청년희망적금 종료 후 대체할 수 있는 고금리 상품은?

청년희망적금이 2024년에 만기가 돌아오거나 신규 가입이 종료되면서,
“그럼 이제 어디다 넣어야 하나?” 하는 질문이 많아졌다.
나도 비슷한 상황이었다. 청년희망적금 만기 후 손에 쥔 돈을 그냥 파킹통장에 넣어두기엔
아깝다는 생각이 들었고, 여러 상품을 직접 비교해봤다.

결론부터 말하면 청년희망적금을 완벽하게 대체하는 상품은 없다.
연 10% 수준의 실질 혜택을 제공하는 상품은 2025~2026년 기준으로 사실상 없기 때문이다.
그렇다고 포기할 이유도 없다. 상황에 따라 청년도약계좌·중개형 ISA·저축은행 특판 적금을
조합하면 꽤 괜찮은 수익을 만들 수 있다.

청년희망적금이 왜 그렇게 좋았나

청년희망적금은 표면 금리가 5~6% 수준이었지만
정부가 저축장려금을 1~2년 차별로 지급하면서 실질 혜택은 연 10% 수준이었다.
이자 전액 비과세에다 정부가 현금을 얹어주는 구조였으니,
시중에서 유사한 수준을 찾기가 애초에 어렵다.

2024년 2월 27일에 신규 가입이 종료됐고, 기존 가입자들은 2024~2025년 중 순차적으로 만기를 맞았다.
문제는 만기 후 받은 돈을 어디에 굴릴지다.
은행 예금 금리가 다시 3%대로 내려앉은 시점에서 선택지를 제대로 파악해야 손해를 줄일 수 있다.

대체 상품 5가지 솔직 비교

아래 상품들을 월 50만원, 2년 납입 기준으로 직접 계산해봤다.
(청년도약계좌는 5년 상품이라 5년치로 별도 표기했다.)

① 청년도약계좌: 5년 약정이 부담이라면 신중하게

청년도약계좌는 월 최대 70만원, 5년 만기 상품이다.
정부기여금(월 최대 2만 4천원) + 비과세 혜택이 핵심이다.
계산해보면 월 70만원씩 5년 넣을 경우 일반 적금 대비 500~700만원을 더 받을 수 있다.

그런데 핵심 문제가 있다. 5년을 채워야 한다는 것이다.
중도 해지하면 정부기여금 전액 반환에 비과세도 소급 적용된다.
사회초년생 입장에서 5년이라는 기간은 결혼, 이사, 창업, 유학 등 변수가 많다.
가입 전에 “나는 5년 동안 이 돈을 손대지 않아도 괜찮은가”를 먼저 따져봐야 한다.

② 중개형 ISA: 2~3년 운용하면서 세금도 아끼는 방법

ISA(개인종합자산관리계좌)는 국내 주식·ETF·예금·펀드를 하나의 계좌에서 운용하면서
수익에 대해 200만원(서민형은 400만원)까지 비과세, 그 초과분은 9.9% 분리과세 혜택을 받는다.
일반 금융소득에 붙는 15.4%와 비교하면 세금을 꽤 아낄 수 있다.

최소 의무 유지 기간이 3년이라는 점이 걸리지만,
3년 후 만기 때 해지하고 자금을 다시 청년도약계좌로 이동하거나
다음 ISA에 다시 넣는 방식으로 순환시킬 수 있다.
단순 예금 대신 ISA 안에서 단기채 ETF나 MMF를 담으면 현금성 자산보다 금리 효율이 높다.

③ 저축은행 특판 적금: 5~6% 금리, 단 조건을 꼼꼼히

저축은행들은 자금 조달을 위해 주기적으로 고금리 특판 상품을 내놓는다.
2025~2026년 기준으로 연 5~6% 수준의 1년짜리 정기 적금을 찾는 게 어렵지 않다.
시중은행 정기적금이 연 3%대에 머무는 것과 비교하면 꽤 큰 차이다.

주의할 점은 예금자보호 한도(5,000만원)를 확인해야 한다는 것이다.
저축은행은 시중은행보다 부실 위험이 높으니 한 곳에 5,000만원 이상 넣지 않도록 분산이 필요하다.
또한 특판 상품은 수량이 한정되어 있어 공지 즉시 신청해야 하는 경우가 많다.
저축은행중앙회(www.fsb.or.kr)에서 전국 저축은행 금리를 한번에 비교할 수 있다.

④ 파킹통장: 단기 대기 자금엔 최적, 장기 운용엔 부적합

청년희망적금 만기 후 받은 돈을 당장 어디 넣을지 결정 못 했다면,
파킹통장이 임시 보관 장소로 적합하다.
케이뱅크·카카오뱅크·토스뱅크의 파킹통장 금리는 2025~2026년 기준 연 3~4% 수준이다.
하루 단위로 이자를 계산하기 때문에 언제 빼도 그 날까지의 이자가 쌓인다.

다만 파킹통장 금리는 언제든 바뀔 수 있다.
지금은 3.8%라도 3개월 후에 2.8%로 내려가는 경우가 흔하다.
“일단 파킹통장에 넣고, 좋은 상품 찾으면 이동하자”는 전략은 유효하지만
찾는 기간이 길어질수록 기회비용이 생긴다는 점을 잊지 말자.

⑤ 연금저축·IRP: 세액공제가 우선인 상황이라면

연말정산에서 세금을 많이 뱉어내고 있다면, 청년희망적금 만기 자금 중 일부를
연금저축이나 IRP에 넣는 것도 방법이다.
연금저축 400만원 + IRP 300만원을 납입하면 최대 700만원에 대해 세액공제를 받는다.
소득에 따라 다르지만 연봉 5,500만원 이하라면 납입액의 16.5%를 돌려받는다.
700만원 납입 시 최대 115만 5천원이 환급된다.

단, 이 돈은 만 55세 이후에나 수령할 수 있다. 중도 해지 시 기타소득세 16.5%가 붙는다.
사회초년생이라면 노후 대비라는 명목보다는 “세액공제 혜택을 받으면서 장기 적립”하는 개념으로
접근하는 게 맞다.

상황별 추천 전략 3가지

정답은 없다. 본인의 소득 수준, 목돈 사용 계획, 납입 가능 금액에 따라 달라진다.
그래도 정리하자면 아래 세 가지 방향 중 하나가 대부분의 사회초년생에게 맞을 것 같다.

내가 실제로 선택한 방법

청년희망적금 만기 이후 나는 만기 수령액을 세 덩어리로 나눴다.
절반은 청년도약계좌 납입 재원으로, 30%는 중개형 ISA에 ETF로 운용,
나머지 20%는 저축은행 1년 특판 적금에 넣었다.

완벽한 선택이라고 생각하진 않는다.
청년도약계좌 5년 유지가 과연 가능할지 솔직히 자신이 없었고,
그래서 전액을 넣지 않고 나눴다.
중요한 건 어느 한 상품에 몰아넣지 않는 것,
그리고 자신의 상황에서 비과세와 금리를 최대한 활용하는 조합을 찾는 것이다.

청년도약계좌 신청 방법 (빠른 정리)

가장 많이 물어보는 부분이라 간단하게만 정리한다.

신청 기간을 놓치면 다음 달을 기다려야 한다.
매년 2~3월에 가입 인원이 몰리는 편이니, 가입 의사가 있다면 연초에 서두르는 게 낫다.

마무리: 청년희망적금의 빈자리는 채우기 어렵다

솔직히 말하면, 청년희망적금만큼 간단하면서 수익이 확실한 상품은 앞으로도 쉽게 나오기 어렵다.
정부가 이 정도 혜택을 다시 제공하려면 재정 부담이 크기 때문이다.

그렇다고 한탄만 하고 있을 수는 없다.
청년도약계좌·중개형 ISA·저축은행 특판을 조합하면
일반 저축 대비 연 1~2%p 수익을 추가로 가져갈 수 있다.
5년으로 계산하면 수백만 원 차이가 된다.
상품 구조를 이해하고 자기 상황에 맞게 선택하는 것, 그게 현실적으로 할 수 있는 최선이다.